L'Appréciation du Risque : Pourquoi Elle Est Cruciale pour Vos Finances

L'évaluation des risques est une étape essentielle souvent négligée dans la planification financière. Pourtant, il est bien établi qu’aucun risque n’est totalement nul. Prenons un moment pour explorer ce concept et comprendre pourquoi il est si important de l’intégrer dans votre gestion financière.

Voici un extrait de mon guide « Finance 101 » :

« Il est bien établi que le risque zéro n'existe pas. Selon le CHU Sainte-Justine, jusqu'à 6 000 enfants sont confrontés chaque année à des maladies graves et à des besoins médicaux complexes. De plus, l'ACCAP révèle qu'une personne sur trois connaîtra une période d'invalidité de plus de 90 jours, tandis qu'une personne sur deux recevra un diagnostic de cancer selon la SCC.

Malgré nos meilleures intentions, il est impossible d'éliminer ces risques de nos vies. La stratégie la plus sensée est donc de procéder à un transfert de risque. C'est là qu'intervient l'assurance. Si l'un de ces risques se réalise, l'assurance prend en charge les coûts ou offre une somme forfaitaire, protégeant ainsi vos objectifs futurs. »

Mais comment savoir quelle importance accordé à chacun des risques?

L'évaluation des risques n'est pas une tâche facile. En effet, l’humain a souvent du mal à évaluer les probabilités d'un risque si nous n’avons pas déjà vécu de près ou de loin des situations similaires. Nous avons tendance à ignorer les conséquences potentielles, surtout si elles semblent éloignées.

Voici la matrice d’évaluation des risques utilisée par l’INSPQ qui peux vous aider à vous situer.

Prenons, par exemple, le cancer. Les statistiques montrent qu'un individu sur deux sera confronté à ce diagnostic. Les conséquences de cette maladie étant majeures et la probabilité hautement probable, il s’agit d’un risque à considérer comme très élevé. Cette évaluation est relativement simple à comprendre car la probabilité est tangible.

Les Risques Improbables : Un Dilemme

À l’inverse, considérons un risque peu probable, comme le décès d’un homme âgé de 35 à 40 ans. Selon les données de mortalité du Québec pour 2021-2023, ses chances de décéder dans cette tranche d'âge sont de seulement 0,479%. Cette situation est si improbable que notre instinct nous pousse à ne pas nous prémunir contre elle.

Cependant, les conséquences d'un tel événement peuvent être extrêmement sévères, surtout s'il laisse des enfants ou un partenaire derrière lui, ou s’il existe des dettes importantes à régler.

Prenons un exemple : un homme célibataire de 35 ans sans personne à charge pourrait estimer que ce risque est faible et donc l’ignorer. Mais l'ajout d'un enfant à charge transforme la donne. Les conséquences, auparavant considérées comme minimales, deviennent majeures, augmentant ainsi le niveau de risque à élevé.

Évaluer les Risques : Deux Questions Clés

Lors de l'évaluation des risques, il est crucial de se poser deux questions fondamentales :

1. Quelles sont les chances que cela arrive ?

2. Quelles seraient les conséquences ?

Il y a une raison pour laquelle le transfert de risque est considéré comme la base de la pyramide des besoins financiers. Pensez-y : toute votre épargne-retraite pourrait s'évaporer à cause d'une invalidité de longue durée, anéantissant tous vos efforts accumulés.

Conclusion

Comprendre et apprécier le risque est une compétence essentielle qui peut avoir un impact significatif sur votre avenir financier. En intégrant cette évaluation dans votre planification, vous serez mieux préparé à faire face aux imprévus de la vie. Pensez à consulter un conseiller financier pour vous aider à naviguer dans ces complexités et à élaborer une stratégie adaptée à vos besoins.

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