L’assurance vie comme outil d’épargne ?

Quand j’ai débuté comme conseiller financier, je ne comprenais pas trop pourquoi iA nous fournissait des spécialistes de l’assurance au bureau chef. Qu’est-ce qui pouvait bien être si compliqué ? Tu choisis le risque, le montant, la durée, et c’est réglé, pas besoin de spécialiste pour ça!

C’est lorsque Pierre-Luc Lapointe, notre spécialiste en assurance, est venu nous donner une formation d’une heure sur l’utilisation de l’assurance vie participative pour être couvert toute sa vie, récupérer les primes payées et bénéficier d’économies à l’abri de l’impôt, que j’ai réalisé qu’il me restait encore beaucoup à apprendre.

Commençons par le commencement

Il existe deux grandes familles d’assurance vie :

1.      L’assurance temporaire, qui est limitée dans le temps. On la reconnaît souvent à son nom du genre T25 pour temporaire 25 ans ou T65 pour temporaire jusqu’à 65 ans. C’est le type d’assurance le plus courant, car il est le moins coûteux en termes de couverture. Tu peux être couvert pour plusieurs centaines de milliers de dollars pour seulement quelques dollars par mois, selon ta santé et ton âge.

Le principe est simple : les chances que tu décèdes dans les 25 prochaines années sont assez faibles. L’assureur encaisse donc toutes les primes de plusieurs clients avant de devoir débourser pour une seule personne. C’est ce qui lui permet de couvrir quelqu’un pour 500 000 $ en ne demandant que 80 000 $ de primes, par exemple.

Exemple : Jonathan, un jeune homme non-fumeur de 32 ans en bonne santé, souhaite couvrir son hypothèque et s’assurer que sa famille bénéficie de quelques années de salaire en cas de décès. Il souscrit une assurance T25 qui le couvre pour 450 000 $ moyennant une prime mensuelle de 21 $. Au bout de 25 ans, il pourra choisir d’arrêter son assurance ou de la poursuivre à un coût plus élevé, car il aura alors 57 ans. Il pourrais aussi la transformer en...

2.      L’assurance permanente, qui te couvre jusqu’à ton décès, peu importe quand celui-ci survient. Elle se reconnaît souvent par un nom qui commence par un "V" (pour vie) ou par le chiffre 100.

Dans ce cas, les primes sont beaucoup plus élevées puisque l’assureur est certain de devoir payer un jour. Après tout, rares sont ceux qui ne meurent jamais ! L’argent des primes est investi, et les intérêts permettent de compenser les pertes occasionnelles. Si quelqu’un décède après seulement quelques années de contrat, l’assureur qui n’a encaissé que 28 000 $ devra quand même verser 100 000 $.

Au fil du temps, les assureurs ont combiné ce produit avec des concepts d’épargne, créant ainsi des options beaucoup plus complexes que de simples assurances vie. Par exemple, tu peux "racheter" ton assurance, c’est-à-dire arrêter complètement ou partiellement ta couverture en échange de ce que tu as payé, plus une partie des intérêts générés par ton argent.

L'assurance vie participative

L'assurance vie participative de iA en est le spécimen le plus moderne et avancé. Il existe différentes options et versions permettant de tirer le maximum de profit d'une foule de situations.

Exemple : Alice a payé 340 $ de prime par mois pendant 16 ans. À ce stade, elle peut choisir de racheter son assurance pour la somme de 76 000 $, alors qu'elle n'a payé que 61 200 $ en primes, tout en ayant été couverte pour 100 000$ pendant ces 16 années.

Elle peut aussi décider de continuer son contrat, ce qui lui permettrait d’être assurée pour une somme toujours plus élevée même en arrêtant de payer ses primes. Sa succession pourras utilisé les fonds importants ainsi accumulés pour payer l'impôt au décès et bénéficier du chalet familial ou des immeubles a revenue par exemple.

Une autre option pour Alice serait d’utiliser la valeur de son assurance comme garantie pour une marge de crédit. Comme les prêts ne sont pas imposés, cette marge lui permettrait d’obtenir un « revenu » supplémentaire 100% non imposable durant sa retraite. À son décès, la marge serait entièrement remboursée, et l’excédent de l’assurance serait versé à sa succession, à l’abri de l’impôt.

Mind = Blown

Je ne sais pas si j’ai réussi à bien démontrer le début des possibilités, mais les avantages deviennent encore plus intéressants lorsqu’on utilise ce produit dans une incorporation. Aucun autre produit d'épargne n'offre les avantages de l'assurance vie participative.

C’est un sujet bien trop complexe pour être traité en détail dans un simple article de blogue. Il existe, après tout, des spécialistes qui travaillent à plein temps pour nous aider à élaborer les meilleures solutions pour chaque cas (salut Pierre-Luc!).

Sachez simplement que si vous êtes un professionnel incorporé, propriétaire d’entreprise ou que vous avez accumulé un patrimoine important, il est possible d’utiliser ce produit unique pour accumuler des sommes garanties, générer des intérêts tout en étant couvert par une assurance, et réduire au maximum l’impôt à payer.

Réservez une rencontre gratuite